Antes de iniciar un proceso de solicitud de préstamo de cualquier índole, es bueno ser consciente de su historial crediticio y saber de qué se trata y cómo puede afectarle o ayudarle, en la aprobación y en la tasa de interés a la que puede acceder.

1. Conocer su historial crediticio

El historial crediticio es un reflejo de cómo ha sido su comportamiento como deudor, a partir de sus hábitos de pago tanto de obligaciones abiertas como cerradas. Estos hábitos generan un puntaje que le indican a las entidades financieras su nivel de riesgo.

En Colombia las principales centrales de información financiera son TransUnion y Datacrédito. Por ejemplo en Datacrédito, si su puntaje está entre 600 y 750 puntos se considera como riesgo medio y si está por encima de 750, se puede considerar un cliente con bajo riesgo.

Aunque los créditos sean respaldados por libranza, los bancos tienen unos estándares más estrictos, donde se aprueban un número reducido de personas. Por esta razón, las financieras y cooperativas son muy buenas opciones si usted presenta un puntaje bajo, presenta reportes negativos o tiene embargos. Hoy en día, estas entidades ofrecen tasas de interés similares a la de los bancos.

2. Tener claro el destino que se le dará

Se aconseja tomar un préstamo para:

• Consolidar deudas de tarjetas de crédito.
• Recoger carteras.
• Compra o actualización de vehículo.
• Remodelaciones del hogar.
• Estudios. 

No es bueno endeudarse para: 

• Hacer préstamos para gastos de día a día.
• Pagar la cuota inicial de un vehículo o vivienda.
• Viajes.

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 3. Haga un presupuesto

Sea consciente de la capacidad que tiene para asumir deudas, tenga en cuenta sus entradas de dinero y sus gastos fijos, en lo posible deje un margen de maniobra para situaciones de emergencia. Trate de no copar la totalidad de la capacidad de pago en la nómina, tampoco acepte los plazos más largos que le ofrecen, esto conlleva a que le sea difícil refinanciar en un corto a mediano plazo.

Cuando no se ajusta un presupuesto, probablemente, en pocas semanas deba endeudarse fuera de la nómina pagando intereses muy altos donde debe poner de garantía su tarjeta bancaria o comprometer las primas que va a recibir. 

4. Buscar una excelente asesoría

Si  usted no es cuidadoso en escoger la oficina donde tramita su crédito por libranza o préstamo por hipoteca, le puede suceder que: 

• Se comprometan a prestarle lo que usted necesita a sabiendas que no tiene el cupo necesario. 
• Lo presionen a que tome una cantidad mucho mayor a la que realmente necesita. 
• Le cobren comisiones extras sin motivo aparente. 
• Trabajen con entidades intervenidas o con problemas legales. 
• Después de tomar el crédito no le brindan una buena asesoría post-venta. 

5. Tomar la decisión

Una vez que elija una oferta, puede completar su solicitud de préstamo. Recuerde, en algunas ocasiones la preaprobación no garantiza que se le apruebe un préstamo, a veces se requiere información adicional para completar su solicitud. Un buen asesor le dirá exactamente lo que debe presentar. Algunos requisitos pueden incluir: 

• Los dos últimos desprendibles de pago de la nómina
• Verificación de identidad
• Carta laboral
• Referencias personales y familiares

Una vez que haya diligenciado los detalles de la solicitud se firmarán los documentos.

6. Aprobación

Asegúrese de tener claro y en lo posible por escrito: 

• Monto del préstamo que se le puede otorgar.
• Monto de la cuota mensual.
• Intereses y tarifas estimados
• Plazo del préstamo
• Aval si aplica, se trata de un mecanismo para cubrir el riesgo de incumplimiento del crédito. Todos estos factores pueden afectar el costo total de su préstamo personal.

Una vez que haya enviado su solicitud de préstamo, la entidad financiera o cooperativa la estudiará y si cumple con sus políticas lo aprobará. El crédito aprobado se envía a visación a la entidad que se encarga de pagar su nómina.

Una vez queda incorporada el valor de la cuota y el plazo pactado, se procede al desembolso que puede ser depositado en su cuenta de ahorros o girado como pago masivo, usted como cliente decide. La preaprobación del crédito está entre 6 y 24 horas dependiendo de la entidad y el tipo de crédito.